ניהול תקציב – היום זו כבר לא משימה קלה, אבל היא לא חייבת להיות בלתי אפשרית

בפוסט קודם הסברתי שנקודת ההתחלה וגם "הלב" של ניהול כלכלת המשפחה הוא התקציב. אנחנו שומעים יועצים רבים אומרים ללקוחות: "מה הבעיה? תעשו רשימה של ההוצאות שלכם, מולה רשימה של ההכנסות, תראו את הפער, אם יש, ואז תצמצמו איפה שצריך". וואלה, נשמע פשוט מאד, לא? אז זהו, שלא. אמנם לא מדובר בפיזיקה גרעינית, ועם ההכוונה הנכונה גם אתם יכולים לעשות את זה, אך בימינו, בניית וניהול תקציב אינם כה פשוטים כמו שהיו פעם.

פעם, לא היו כרטיסי אשראי. לא היו אפשרויות פריסה לתשלומים, לא היו גימיקים שיווקיים כגון הנחות בקנייה שמתורגמות לתכניות חסכון,  גם לא הייתה אפשרות לבחור לשלם רק חלק מחוב האשראי החודשי,  או לחייב את החשבון בתאריך אחר מאשר סוף החודש. ולא היו כרטיסי מועדון, וכרטיסים חוץ-בנקאיים, ולא היה קרדיט, ולא היו תווי קניה, וקופונים אינטרנטיים. האופציות השונות שיש כיום והגמישות (הפעמים רבה  מדי!) אולי מקלות על התזרים אך מגדילות את ההוצאות וגם מקשות על המעקב והניהול השוטף. חישבו גם על כל התשלומים שאנו משלמים פעם בשנה אך בעצם מייצגים עלות עבור כל השנה (רישיון רכב, תשלומי בית ספר, אגרת טלוויזיה וכו'), גם הם מקשים על קביעת רמת ההוצאות החודשית הממוצעת, שצריכה להשתוות או להיות קטנה מרמת ההכנסות החודשיות כדי שלא נכנס לצרות כלכליות. אפילו רמת ההכנסה שלנו אינה קבועה לגמרי כל חודש, היא משתנה אם חלקה תלוי בעמלות או אם לקחנו ימי חופש מעל הצבירה שלנו או חלינו ולא עבדנו או אם קיבלנו דמי הבראה ובונוסים.

נדבך נוסף המוסיף למורכבות השוואת ההוצאות להכנסות הוא שמס ההכנסה שמורידים לנו כל חודש מהמשכורת למעשה מחושב בפועל באופן שנתי, לכן יכול להיות מצב שכל חודש מורידים לנו סכום גבוה מהנדרש. בדיוק לשם כך חשוב לבדוק את האפשרות של החזרי מס לשכירים.

לכן היום, אין ברירה, כדי לבנות ולנהל תקציב שוטף, צריך ללמוד שיטות וכללים העוזרים להתגבר על קשיים אלו. אחת המרכזיות שבהן הינה שיטה לריכוז נתונים ממספר רב של מקורות הוצאה – מזומן, חשבון/ות בנק, כרטיסי אשראי (בממוצע כ- 3-4 למשפחה) – לתוך טבלת הוצאות והכנסות חודשית. ועל מנת לדייק ולעלות על טעויות כמו גם על סעיפים שבהם ניתן לייעל, חובה לעבוד עם הרבה תתי-סעיפי הוצאה ולא רק עם קטגוריות-על, "הבולעות" ומטשטשות את התמונה ואת הפרטים ממנה היא מורכבת. אתם בטח כבר מבינים לבד שלא ניתן לעשות זאת בימינו עם נייר ועפרון בלבד…. זה עלול להשמע מאיים, אבל אל דאגה, אם תעקבו אחרי כמה טיפים שאספתי עבורכם, אין ספק שתשתלטו על זה במהירות.

היכולת להירשם לאתרי הבנק וכרטיסי האשראי ולהוריד מהם נתונים לקבצי אקסל מאד מקלה על הניהול התקציבי. בעבר, לפני שהאפשרות הזו הייתה קיימת, נאלצנו להעתיק נתונים בצורה ידנית מתדפיסי האשראי והבנק – פתח לטעויות ועבודה סיזיפית ביותר. מי שטרם נרשם לאתרים של אלו – מהרו לעשות זאת!