מאת מערכת finupp
ביטוח מנהלים
מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון לפנסיה המנוהל לרוב בחברות הביטוח שבסיסו הוא קופת גמל. התוכנית כוללת ביטוח חיים (ריסק מוות) משולב חסכון כאשר קיימת האפשרות להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. התוכנית מספקת תשלום פנסיה חודשי בהגעה לגיל הפרישה (67 לגבר ו62 לאישה). חלקיה האחרים של התוכנית גמישים וניתנים להתאמה למבוטח.
תוכנית זו היא מבחינה משפטית חוזה בין חברת הביטוח למבוטח (פוליסת ביטוח), ולכן מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח (המשמעות היא שחברת הביטוח לא תוכל להעלות לך את הפרמיה, היא תוכל לעשות זאת רק למבוטחים חדשים). בביטוח מנהלים, חברת הביטוח היא זו שנושאת בסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה. כלומר, החברה תשלם את הסכום שנקבע ולא תשנה את הפרמיה לפי פרמטרים כמו תוחלת חיי האוכלוסיה. לכן, אם למשל תוחלת החיים עלתה, קרן הפנסיה תרד, כיוון שהיא נדרשת לשלם את הפנסיה לאורך יותר שנים ואינה לוקחת על עצמה את הסיכון. אולם ביטוח המנהלים לא ישתנה עבור המבוטח, כיוון שהחברה נושאת באחריות.
מה אני מקבל מביטוח המנהלים:
ביטוח חיים – ביטוח זה דואג שבמקרה של מוות, המשפחה תקבל כסף מהביטוח והפנסיה לא תאבד. הסכום המתקבל הוא סכום חד פעמי והוא בהתאם לסכום שבחר המבוטח בעודו בחיים (ואותו שילם בזמן בו היה מבטוח). לרוב כיסוי ביטוחי יקר יחסית לכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה.
כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה – כיסוי ביטוחי שיינתן למבוטח ביום הקובע כפיצוי חודשי בהתאם לשכר המבוטח שנקבע בעת ההצטרפות למוצר. כיסוי מקסימלי של 75% מהשכר המבוטח.
קצבה חודשית (יציאה לגמלאות) – במקרה זה יקבל המבוטח את כספי החיסכון כקצבה חודשית לכל שארית חיו. בנוסף, כספים שנצברו משנת 2008, את חלקם ניתן יהיה לקבל (בהתאם להחלטת פקיד השומה) כסכום חד פעמי, מזומן.
כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים?
מבוטח שכיר
העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר).
התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. לרוב העובדים החוסכים בביטוח מנהלים עומד שיעור ההפקדה על 5% מהשכר על חשבון העובד, 5% נוספים על חשבון המעביד כתגמולים ועוד 8.33% כפיצויים.
במקרים רבים, משלם המעסיק סכום נוסף לטובת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (לא יותר מ- 3.5% מהשכר).
מבוטח עצמאי
עצמאי רשאי להפקיד עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה), הכנסות אלו יכללו הכנסות מעסק או ממשלח יד בחיסכון הפנסיוני. הפקדות אלו מזכות באפשרות לקבלת החזר מס (כתלות בגורמים נוספים)
יתרונות וחסרונות מרכזיים
יתרונות:
- כיסוי ביטוחי מורחב במצב של אובדן כושר עבודה (את הביטוח הזה למעשה ניתן לרכוש בנפרד, ללא קשר לביטוח מנהלים).
- ביטוח מפני התארכות החיים – ביטוח זה הבטיח שגם אם חייו של החוסך יתארכו, השכר שיקבל יהיה זהה או לא יקטן. ב-2012, בגלל הקושי שזוהה בעמידה בהבטחה הזו, יצא חוק שלא מאפשר למכור ביטוחים כאלו כחלק מביטוח המנהלים וכך איבד ביטוח המנהלים את היתרון המרכזי שלו אל מול קרנות הפנסיה. (כזה שאפשר לו לגבות אף דמי ניהול גבוהים יותר ללא חשש)
חסרונות:
- מוצר יחסית מורכב לחוסך הממוצע.
- דמי ניהול גבוהים.
- קושי תפעולי – מאפשר הצטרפות לתוכנית רק דרך סוכן ביטוח ולא באופן ישיר
- לא ניתן לנהל כספים אלו ללא סוכן ביטוח
- קשה לזיהוי מבחינת הצגת התשואות באתרים השונים
- כיסוי ביטוחי בתוכנית יכול לגרור קושי בכל הקשור לשקיפות ואי בהירות לגבי התשלום עבורם שגובה חברת הביטוח. לעיתים ללא לידע או להסביר מתקבלות החלטות שגוררות הקטנה של החיסכון לאורך השנים.
חשוב לציין שאם יש לכם ביטוח מנהלים מלפני 2012, יש לו יתרונות שאין לחוסכים חדשים ולכן יכול להיות משתלם יותר מביטוחים אחרים.
כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה? מה משפיע על גובה התשלום שמקבלים לאחר הפרישה?מי מנהל את ביטוח המנהלים?מהם דמי הניהול בביטוח מנהלים?
תשובות לכל השאלות האלו ועוד תוכלו למצוא כאן: מסמך על ביטוח מנהלים
המידע המוצג אינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות ואינו מהווה תחליף לייעוץ מס, ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ אישי, המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. אין בשירות משום המלצה או חוות דעת ואינו בא במקום שיקול דעת עצמאי של המשתמש. אין באמור משום הבטחת תשואה או רווח ו/או הצעה לרכישת שירות. ייתכן שבמידע המוצג נפלו שיבושים ו/או שגיאות ו/או טעויות ו/או אי דיוקים אשר החברה אינה נושאת באחריות להם.
