מאת אסף כהן - מנכ"ל פינאפ
אחריות פיננסית, טבעונות וקיבוצים- התלכו יחד?
בישראל, אנשים יודעים פחות על הפיננסים שלהם
דה-מרקר מפרסם היום סקר שנערך בארה"ב לגבי מודעות צעירים לפיננסים שלהם. התוצאות מעידות על כך שלרוב הצעירים יש מחסור חמור בידע פיננסי.
ניתן לנחש שהמצב בישראל גרוע יותר שכן ארה"ב הינה אומה המקדשת את המגזר הפיננסי שלה. מבחינת התפיסה החברתית, בנקאי בארה"ב כמעט שקול במעמדו לרופא בישראל.
בנוסף, לאמריקאי הממוצע אין מנוס, הוא חייב להכיר את הפיננסים שלו, שכן בארה"ב ישנה חובת הגשת דו"ח לרשות המיסים כל שנה. מאחר והכנת דו"ח ממוצע של אמריקאי אורך כ-14 שעות (לפי סקר של לשכת רו"ח האמריקאית) ניתן רק לנחש שחלק מהשעות האלה מוקדשות לבחינת תוצאות השנה החולפת.
כנגד הסקר נציין שהשאלות שם לא באמת בוחנות הבנה פיננסית מספקת, שכן הוא מתמקד רק בנושאים הקשורים לשוק ההון. הבנה פיננסית לא חייבת להיות קשורה לתשואה או ליכולת חישובית או אפילו ליכולת אקדמית (רק לאחרונה היו לנו שני שרי אוצר עם רקע שונה לחלוטין: האחד ד"ר מהאוניברסיטה העברית, והשני ללא תעודת בגרות).
אז מה הקשר לטבעונות וקיבוצים?
בואו נרים לאוויר טיעון שקשה להסביר אותו: "פיננסים זה קצת כמו בריאות ותזונה. אנחנו יודעים שאנחנו מתנהלים בצורה לא טובה וכל מה שצריך זה פשוט להחליט שלוקחים אחריות."
בעבר "לקיחת אחריות" על התזונה נקראה דיאטה. היום קמו תנועות רבות בעולם שנותנות מימד אידיאולגי ללקיחת האחריות על מה שאנחנו מכניסים לפה: טבעונות, צמחונות, ימי שני ללא בשר וכו'. הרעיון של התנועות הללו היה שקשה לשמור לבד על הדיאטה ושהיעד הבסיסי של הורדת משקל אינו מספיק. כך חלפו מן העולם דיאטות אטקינס (או דיאטת גלולות האשכולית של ויטליה) וקיבלנו תנועות שיצקו לתוך המוטביציה שלנו דלק נוסף: לא רק שנהיה בריאים יותר- גם נשמור על כדור הארץ, נילחם בתעשייה, נחזור למקורות או אפילו נשמור את חוקי התורה. כשחושבים על זה, שמירת כשרות היא אחד מהרגלי האכילה הנרכשים (שאינם מולדים) הוותיקים בעולם- היא אמנם עוזרת בשמירה על הבריאות אולם היא מונעת מציווי חיצוני.
ובפיננסים? איזו לקיחת אחריות יש בפיננסים? איזה תנועות יש? באופן לא מפתיע אין הרבה דתות שמתייחסות ללקיחת אחריות פיננסית. למה זה לא מפתיע? כי התעשייה הפיננסית כפי שאנו מכירים אותה החלה רק לפני 200 שנה כאשר המנהיג הגרמני ביסמרק הגה את רעיון הפנסיה וחבורת מלחים בריטים שהספינה שלהם נשברה הגתה את רעיון הביטוח. במשך שנים התעשייה הפיננסית היתה בבעלות מלכ"רים (כמו למשל קופת חולים, ההסתדרות, קרן הפנסיה של עובדי המדינה וכו').
רק לאחר מלחמת העולם השנייה, כאשר התעשייה המסורתית היתה צריכה לשלש את הייצור שלה, אחרי 5 שנים של הרס, והיה צורך לנתב את החסכונות לזקנה (פנסיה – בשפת העם) להשקעה בגורמי ייצור, רק אז הופרטה התעשייה הפיננסית והתעצבה למה שאנו מכירים כיום. לכן טרם קמו דתות של ממש אשר יחסן לפיננסים הוא זה שהגדיר אותם- מה שכן נוצר הוא תפיסות רחבות (קומינזם וקפטיליזם). אבל אלה הגדירו את התנהלות המדינה ולא פרטו מצוות של ממש שישפיעו על חיי החברים בהם.
חריגים היו הקיבוצים, התנועה הייחודית לישראל, שצדדו בהימנעות מוחלטת מפיננסים. הקיבוצניקים לא הפרישו לפנסיה, לא חסכו ולא השקיעו (מלבד בהשקעות תשתית נדרשות כמו קומביין או מכונות חליבה). ההימנעות מפיננסים חלחלה כל כך חזק, שגם ברמת הקיבוץ ואפילו התנועה הקיבוצית לא נעשתה כל מחשבה פיננסית וכשדור המקימים הזדקן, בהיעדר חסכונות, הקיבוצים נקלעו לחובות אקטואריים (צריך לממן פנסיה וטיפולים רפואיים וסיעודיים אך אין מאין) שהפילו את אחד המפעלים הכבירים והייחודים ביותר שידע העולם (או כמו שתואר בספר ילדי השמש: ״הניסוי הגדול והארוך שבוצע אי-פעם בבני אדם״).
אז מה אנחנו לומדים? לאלו שרוצים לשלוט בפיננסים שלהם יש רק פתרון אחד: להתחיל לעשות זאת. עד שלא יקום גורו המקביל לגארי יורופסקי בעולם הפיננסים (והיו לא מעט שניסו) לא יהיה מודל לחיקוי. אל תחפשו גם תנועה פיננסית להצטרף אליה, שכן אף אחד לא קשר בינתיים בין אידיאולגיה להתעסקות בפיננסים.
אז מה כן לעשות עם הפיננסים שלכם?
כאמור לעיל הבנה פיננסית יכולה להסתכם ב-4 מילים: "אסור להזניח את זה". מה אפשר לעשות כדי לא להזניח?
- להתייעץ עם מומחה- נשמע טריוויאלי אבל רוב האנשים לא מגיעים לשלב הזה. מומחה יכול להיות יועץ פנסיוני, מתכנן כלכלי אבל הכי טוב להתייעץ עם חבר שמבין.
- לפעול כנגד האינסטינקטים שלנו- כל החיים מלמדים אותנו שצריך ללמוד חומר חדש מלמעלה. קודם להבין את התמונה הגדולה ואז לרדת לפרטים. בפיננסים ההיפך הוא הנכון. התמונה הגדולה היא מורכבת ומסובכת וניסיון להבינה מאפס יביא פשוט לייאוש או לקריאת חומר לא רלוונטי. אז מה כן לעשות? לקרוא כתבה ביום על טיפים פיננסים: מכירים קצרמר בויקיפדיה? ערך קצר שמיועד לקריאה יומית. יש המון טיפים, אבל היכולת להכיל את כולם היא אפסית. מניסיון כדאי להתחיל עם טיפ קטן וממנו להבין את התמונה הגדולה- לא להיפך.
- לתעד את כל החומר הפיננסי בצורה מסודרת- רוב האנשים משליכים לפח את החומר הפיננסי שלהם. אולם זה לא צעד נכון. הצעד הנכון הוא לשמור את כל במגירת בלאגן, ובסוף השבוע הראשון של כל חודש, כאשר מתקבלת המשכורת של החודש הקודם, למיין את החומר. ההתעסקות עצמה יוצרת מעין הבנה.
ומה הצעד הבא? תתחילו במשהו קל- תבדקו האם מגיע לכם החזר מס– זה ייקח פחות מ-5 דקות (אם תשתמשו ב–finupp.com) וייפתח לכם מעגל של חיים פחות "פרייארים", יותר אחראים, ויותר מודעים לזכויות שלכם.
קישור למאמר בדה מרקר:
המידע המוצג אינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות ואינו מהווה תחליף לייעוץ מס, ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ אישי, המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. אין בשירות משום המלצה או חוות דעת ואינו בא במקום שיקול דעת עצמאי של המשתמש. אין באמור משום הבטחת תשואה או רווח ו/או הצעה לרכישת שירות. ייתכן שבמידע המוצג נפלו שיבושים ו/או שגיאות ו/או טעויות ו/או אי דיוקים אשר החברה אינה נושאת באחריות להם.
